数字人民币(试点)、微信零钱和支付宝余额

今年我所在的城市加入了数字人民币的试点。通过实际体验、B站视频(见本帖末尾),我对数字人民币的基本属性有了一定的了解。存在几个问题想与大家讨论。

背景

出于账户记账的需要,我大部分支出通过信用卡结算,每月还款,便于储蓄账户和信用账户的记账。在支付宝、微信支付平台中,日常还存在一些场景需要使用储蓄账户、零钱账户(微信零钱、支付宝余额)的,线上线下两个例子如下:

  1. 个人经营的早餐店、小吃店(线下)
  2. 微信红包(线上)

首先我排斥支付平台的零钱账户(提现手续费、分散记账问题),其次暂不想通过储蓄账户(若是用于收入的储蓄账户,产生许多零碎的支出交易记录;若是另开储蓄账户又显麻烦)。

出于数字人民币试点,线下场景,假若店主支持使用数字人民币交易(数字人民币扫码/碰一碰等),那么交易都在数字人民币钱包了,倒是成立了。

主题

主题我归纳一下:数字人民币取代现有第三方支付平台的零钱类产品的可能性

假若店主仍然坚持只用微信或支付宝(平台二维码)收款,对我而言,线下和线上场景的问题其实是同一个——目前/未来是否能实现、在微信或支付宝平台中、使用数字人民币钱包作为资金来源、通过微信或支付宝的付款码(而非数字人民币钱包的付款码)、向微信或支付宝平台内的个人账户(即对个人的聊天框、个人的平台收款码)转账交易。(这里有个前提,作为支付方,我已经开通微众银行的数字人民币钱包并升级为2类钱包,支付宝类似)。

我的理解

  1. 上面提的这种交易模式,假若可以实现,或许是有条件,即收款方(商户个人)同样需要开通支付平台对应银行的数字人民币钱包并升级为2类钱包。
  2. 但若已经具备这个条件,双方还需要通过支付平台的扫码交易,我理解就是脱裤子放屁——双方直接数字人民币交易就行了。
  3. 线上发红包、转账场景,实际上是期望向支付平台内的账户(你的好友)转账,而非指定收款方的数字人民币钱包,实现的关键在于支付平台内账户与其数字人民币钱包一一对应。要知道普通四类钱包本质上是可控匿名的,那么对方的数字人民币钱包也就需要实名认证并升级为2类钱包。具备了这个条件,那么也就可以不再经过第三方支付平台了。第三方支付平台本质上是为你建立了在线社交关系,让你可以“选中”收款对象,建立了“好友”与其账户的对应关系。
  4. 归结下来,双方若是有正儿八经的非见面转账需求,并且有记账管理等需求,索性通过银行转账、数字人民币钱包转账(输入收款方的手机号或钱包编号)。若转账只是收发红包(社交、娱乐性质),那你就需要依赖支付平台的零钱产品(零钱包、余额)或者通过储蓄账户支付,就意味着必须承担一定的成本(潜在的提现手续费、账户管理麻烦等)。

(相比支付宝、微信支付,数字人民币 App 还算小众软件吧 :sweat_smile:

如果你对数字人民币感兴趣,下面内容对你或许有帮助:

比较同意。目前感觉数字人民币的最大优势,集中在商户一侧,对普通消费者基本没有影响。

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我现在转账的话一般能用手机银行转就用手机银行了,尽量不用微信支付和支付宝,虽然支付宝提现还稍微好些,但是微信的提现收费真的是好讨厌的,每周还要记得去小程序(微信支付有优惠)里领金币才能兑换还款免费额度,额度还扣扣嗖嗖的。

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以后应该不会的. 微信和支付宝提现需要手续费. 而数字钱包不存在手续费.

所以商户转数字钱包的可能性很大. 但是要看数字人民币的推广力度.

毕竟现在这个节点, 有些小店铺也只是支持微信, 不支持支付宝.

但是数字人民币作为法定货币, 拒收会有法律风险. 所以从长期来看, 要比支付宝微信更好.

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云闪付已经支持扫微信/支付宝的码了……所以数字人民币来支付应该不成问题的

嗯,注册的商户未来基本上会被要求都支持吧。我觉得焦点会在个体商户。普通消费者会更容易受平台提供的优惠等附加价值所吸引吧,比如通过支付宝支付的补贴、红包、积分、会员等。

我跟你情形一样。支付宝由于会员权益、积分兑换提现额度的原因稍微好些。关于使用银行转账而不是好友间转账,我也是自己记账之后才理解部分朋友为啥要这样做 :joy:

中间商就是靠强扒裤子来赚钱

数字人民币不是那么好推广,一般民众和商户不会拒绝,但是手脏的人肯定不乐意用。
千万片酬,亿万工程,这类大额资金流动要是全程使用数字人民币的话就要命了 :kissing_closed_eyes:
虽然道高一尺魔高一丈,一样有手段洗白,但是税是难偷了。
现在银行那边存取大额现金都要本人做说明,应该是在为数字人民币铺路,且看有没有砖家叫兽出来接招吧

嗯,我碰到的情形就是个体户(早餐、小食、出租车等)。说实话经过这么几年,个体经营也被支付宝微信支付的市场教育熏陶了。(即便央行再宣传支付宝、微信支付存在一定数字鸿沟)希望数字人民币今后在个人收款方层面便利性好一些(目前我还没有实际体会),便于商户接受、实施,利好的会是消费者大众。(其实收款方也利好,小买卖无需被强制收取平台手续费了)

现在回过头来看,是这么个意思。从前对法定货币、支付平台的本质了解不多,啥都绑定进去了,储蓄账户、信用账户、理财账户、圈存账户整个一团乱麻。平台补贴红利渐渐消退后,就发现谁没穿底裤了。

现在回看,第三方支付平台提供的算是增值服务和优惠,从而显得有些吸引力,例如平台支付优惠红包、芝麻信用衍生的信用免押金服务、免密支付、订阅自动扣款服务、平台积分兑换、平台会员权益、一站式生活缴费的便利性(水电气等),以及种树绿色能量这种娱乐公益。经过这么些年自己也绑定得挺深的。总之羊毛出在羊身上,个人隐私、画像也算得上商业价值的。

还是喜欢用现金.至少没有尾巴.

数字人民币没有提现手续费这点能吸引我用它,甚至只用它。小额用微信收没关系,微信收微信花。

但大额需要提现的将只用数字人民币。

还有一点,如果收款码都必须接入数字人民币就没有问题了。比如微信支付宝收款码需要兼容数字人民币。这是值得想象的空间,对于社会来说。

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又看了几个视频,对你说这个观点又有了多的认识 :+1:

两巨头接入数字人民币应该不是什么遥遥无期的事,至少我这边支付宝的支付渠道里是可选数字人民币的,虽然在收付款中还不可用(应该是限定支付场景,未完全放开)。

為何數字人民幣已經推出這麼久了,還是沒有全面鋪開?

個人認為,數字人民幣的最大問題是法律問題。國家有一個規定,商家不能以任何理由拒絕接受法定貨幣,也就是說不能拒絕數字人民幣。

但是…一旦數字人民幣流通,它一定會成為世界上第一種可以拒絕接收的法定貨幣。因為你可以有多種理由,比如「設備不支持,手機沒電,沒聯網,沒流量,信號不好,手機觸屏忽然失效,手機忽然異常」。

但是又據說,數字人民幣不需要網路也能支付。那麼問題来了,錢不用聯網也能隨便轉?數字方面的東西不用網絡来確認?這一點是數字人民幣跟微信支付寶的最大區別,也是最不可能實現的一個方面。

總之,我不看好數字人民幣。

與此同時,不管微信支付寶還是數字人民幣,它只是一種「付款方式」,它不是「天上掉錢」。

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一個沒聯網的手機,存了一些數字人民幣,有一日,它壞了或被盜了…

手機從此成了一種「錢包」。

數字人民幣一定是無法跟微信支付寶互轉的,因為它們相互之間是競爭對手。因此,數字人民幣想要推廣,唯一的辦法是滅掉微信支付寶。

到時我們可能會見到某些巨頭被國企化或吞併的消息,否則數字人民幣或將破産。

我感觉并不是法律问题, 数字货币作为新的法定货币, 主要还是风险问题.

网络化数字化, 带来的很多安全隐患很多时候是无法预料的.

这也是目前规模试点的意义所在.

而且数字人民币最大的意义不在国内, 而是在国际结算.

从某种程度来说, 它是为了挑战美元霸权而生.

不论是纸币还是数字货币, 都是国家信用背书, 不存在什么破产.

真要破产, 也是整个国家的生死存亡.

并不是.

数字人民币也是人民币. 微信和支付宝是流通层和支付渠道.

比如你通过微信支付购物, 有2种方式:

1是直接通过银行卡支付. 那么微信支付就是支付渠道. 实际的交易是你的银行卡做支付结算.

2是你的微信钱包, 那么钱来自红包或者你的储值. 储值也是通过银行卡支付. 红包来自别人的银行卡结算.

但是这种支付渠道存在一定漏洞和隐患. 所以微信的红包和转账受到监管要求, 有一定的额度限制和必要的实名认证.

而数字人民币有很好的反洗钱能力. 所以以后也可以通过 人民币钱包 来代替 银行卡 支付.

很可惜的是目前仅在试点地区可以使用,目前在非试点地区,还无法正常使用,没办法注册账户。

按照数字人民币设计白皮书,它在货币基本属性上就等同于纸质人民币,它被设计出来目的是对流通纸质人民币的补充、不是取代,以满足数字经济条件下公众现金需求为目的,不是为了解决纸质货币某些问题。数字人民币在设计上尽可能的模拟纸质货币的特性,例如:

一般情况下,它与纸质人民币一样具有匿名性,不与账户绑定(若像支付宝、微信一样与账户绑定,或是归属储蓄账户,那么它就丢失了匿名性)。纸币会丢,数字人民币也会丢;纸币会被烧毁、撕碎,手机也会坏。无论纸币还是数字人民币,盗窃、盗刷行为的发生与币的设计无关,这是违法犯罪行为,这是司法会解决的问题。数字人民币 APP 则是数字人民币的“数字钱包”。

无论数字还是纸质,这种流通货币也都只是广义货币层次中的一种而已,它们都定位于现金类支付凭证即 M_0

是的,数字人民币就是主权法定货币。虽然我不知道货币有无破产一说,但一种法定货币的流通情况与主权国家地位是挂钩的。